모든 금융거래 글로벌화·모바일화하는데… 따로 노는 한국 플랫폼, 스마트하게 바꾸자

Article at a Glance

글로벌 업체들의 핀테크 산업 투자 현황

각국 정부의 전폭적 지지를 토대로 서비스(예: 송금, 입출금, 대출중개, 지급결제 등), 데이터(예: 고객정보 및 거래정보 분석), 기술 인프라(예: 보안 시스템, 클라우드 시스템) 등 각 분야별로 다양하고 진화된 솔루션을 제공하고 있음. 반면 한국의 경우 기술 인프라 수준이 열악한데다 제도적 한계로 인해 발전이 어려운 상황

우리나라 핀테크 산업 경쟁력 확보 방안

‘서비스-데이터-기술 인프라’ 등 각각 별개의 층위로 구성돼 있는 플랫폼을 서로 긴밀하게 연결시켜줄 수 있는 ‘스마트서비스 플랫폼’ 구축 필요. 이를 위해 API(Application Programming Interface) 표준 및 프로토콜 선점이 필요

금융(Finance)과 기술(Technology)의 결합으로 탄생한 핀테크(Fintech) 산업이 전통적인 금융산업 전반에 혁명적인 변화를 가져올 것이라는 기대감이 크다. 물리적인 점포와 지점에 기반을 둔 은행 중심의 전통적인 금융 질서가 정보통신기술을 기반으로 하는 신금융시스템으로의 변화를 맞고 있다. 핀테크는 대면 서비스 위주였던 금융 소비 관행을 비대면·모바일로 급격히 확장시키고 있다. 실물 화폐·신용카드 중심이었던 오프라인 결제 시장도 급속도로 스마트폰 기반 결제시스템으로 변화될 것으로 보인다.

핀테크 기술이 가져오는 혁신은 은행권에만 한정되는 게 아니다. 은행을 신호탄으로 보험·자산운용 등 모든 금융기관으로 확산되고 있다. 차량에 센서를 달아 운전습관을 분석하고 이를 바탕으로 보험료를 차등 적용하거나 빅데이터로 기업 가치를 분석해 스마트폰으로 실시간 조언을 해주는 식이다. 또한 새로운 사업에 대한 자금의 조달도 기존 벤처캐피털이나 은행 등에 의존하는 게 아니라 크라우드펀딩을 통해 직접적으로 시장에서 투자자들과 거래를 할 수도 있다. 자신이 가지고 있는 자산을 관리하는 것도 이제는 자산운용사를 통해서가 아니라 핀테크기업이 제공하는 서비스 중의 하나인 컴퓨터 기반 인공지능 분석을 활용해서 손쉽게 할 수도 있다. 이러한 서비스들은 이미 시장에서 찾아볼 수 있고 실제로 활용되고 있다.

금융거래 패러다임의 변화

이러한 변화들은 기존에 금융기관들이 가지고 있던 절대적인 금융거래 주도권이 더 이상 금융기관들에 있지 않고 금융서비스 소비자들에게 넘어가고 있음을 의미한다. 핀테크는 과연 금융 시장에 어떤 변화를 가져올까? 무엇보다 앞서 언급한 금융거래에 관한 통제권 혹은 주도권이 금융기관에서 고객들에게 이전된다는 점이다.

둘째는 금융서비스의 형태가 대량 생산 체제에서 개인화된 형태로 바뀐다는 것이다. 기존 금융 상품은 거래조건, 수익률, 비용 등을 고려해서 금융권이 만들고 이를 고객들이 수용하는 형태였기 때문에 제조업에서 말하고 있는 대량 생산과 별반 차이가 없었다. 하지만 이제는 핀테크가 가져온 변화로 인해 금융소비자 개인의 선호와 자산 상태를 고려해서 아주 개인화된 형태의 금융서비스를 제공해야 하고 제공할 수 있는 상태에 와 있다.

셋째는 금융거래 매개자로서의 금융기관의 역할이 축소된다는 것이다. 이러한 변화는 인터넷이 도입되고 상거래에 활용되면서 나타났던 생산자-소비자 간 직거래에 의한 산업구조의 변화와 유사하다. 기존 중개상의 역할이 대폭 변하고 새로운 인터넷 중개상들이 다양하게 나타났던 현상과 비슷하게 금융거래도 변화할 것이다.

넷째는 금융거래의 실시간화다. 기존 금융거래들은 금융기관들의 내부 결제 절차나 신용확인 등의 거래 절차 때문에 금융거래를 승인하는 데 상당한 시간이 걸려야 했으나 핀테크를 사용하는 금융거래는 대부분 실시간으로 이뤄진다. 지금도 소액거래들, 특히 소액 대출거래는 거의 실시간으로 이뤄지고 있다. 이처럼 실시간 거래가 가능해지는 이유는 보안기술이 발달하고, 빅데이터 등 개인신용 분석을 위한 기술들이 활성화되면서 실시간 의사결정이 가능해지기 때문이다.

마지막으로는 금융거래의 글로벌화를 들 수 있다. 아마도 독자들은 알리페이, 구글페이, 애플페이, 삼성페이 등 다양한 결제 방법에 대해 익히 듣고 있고 사용해본 경험도 있을 것이다. 또한 페이팔이나 트랜스퍼와이즈 같은 서비스에 대해서도 들어봤을 것이다. 이러한 결제 수단들은 과거에는 특정 국가 내에서만 활용됐으나 이제는 어느 국가에서도 사용 가능한 형태로 진화하고 있다. 여기에 덧붙여, 최근 화두가 되고 있는 비트코인 같은 디지털 화폐가 범용적으로 사용된다면 환율이나 환거래 위험을 고려할 필요 없이 세계 어느 곳과도 거래를 할 수 있게 된다. 재미있는 것은 비트코인을 기반으로 지역화폐를 만들어서 커뮤니티 기반의 거래 플랫폼을 만들 수도 있다는 사실이다. 지역에서 만들어지는 상품을 지역에서 지역 화폐로 거래하고 지역의 부가가치가 지역에 사는 사람들에게 배분될 수 있는 구조가 핀테크 플랫폼을 기반으로 만들어지는 것이다. 이렇게 되면 완벽한 글로컬라이제이션(Glocalization)이 이뤄지게 된다.