진정한 혁신은 파괴 아닌 ‘윈윈’

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모바일 환전 앱 트래블월렛이 해외 결제의 비효율성을 혁신해 환전 수수료 무료 서비스를 출시할 수 있었던 배경은 무엇일까. 1. 창업 초기에 문제의 중요 이해관계자인 금융회사와의 협업을 통해 기존 시스템을 익혔다. 2. 글로벌 결제 회사인 비자로부터 검증받고 신뢰를 얻으면서 전 세계 금융회사와 협업할 수 있는 기반을 닦았다. 3. 신용 결제 확대라는 공통의 목표를 바탕으로 기존 금융기관과 새로운 협력 관계를 구축했다.

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해외 결제의 비효율성 혁신

국제 외환 결제는 여러 금융기관을 거치면서 수수료가 더해지는 비효율적인 구조다. 예컨대, 해외 식당에서 카드로 결제할 경우 내 계좌에서 식당 주인의 계좌로 돈이 이동하기까지 과정이 상당히 복잡하다. 결제 에이전트, VAN(부가가치통신망사업자), 현지 에이전시, 은행, 가맹점 등 10여 곳이 개입한다. (그림 1) 달러 이외의 통화는 달러로 바꿔서 정산했다가 다시 원화로 바꾸면서 환전 비용까지 발생한다. 보통 국내 카드사는 소비자로부터 최종적으로 브랜드사 수수료(1∼1.4%)와 해외 이용 수수료(0.18∼0.65%) 등을 받는다. 여기에 환전할 때 화폐에 따라 1∼5%가량 가산되는 ‘전산 환율’도 적용된다. 결과적으로 소비자는 일반적인 카드로 해외에서 결제할 때 기준환율로 계산할 때 대비 2.2∼8.0%의 비용을 추가로 부담해야 한다.1 1최원우 기자, ‘비자가 찍은 한국 스타트업… 해외 수수료 공짜 카드 나온다, 조선일보, 2020.12.01.,https://www.chosun.com/economy/tech_it/2020/12/01/A3AFRUDWV5HI7
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이런 비효율성을 해소하면 해외 결제 시장을 장악할 수 있다고 생각한 김형우 대표는 2017년 트래블월렛(travel Wallet)을 창업했다. 외환 시장의 비효율성은 기존 금융권에서 난공불락으로 여겨졌다. 결제 시장 전체에서 차지하는 비중이 4∼5% 수준으로 미미할 뿐 아니라 너무 많은 이해관계자가 얽혀 있어 해결해야 할 문제가 많았다. 하지만 국제금융센터에서 근무하고, 삼성자산운용 등을 거치며 외환 관리 노하우를 쌓은 김 대표는 어느 정도 자신이 있었다.